有醫(yī)�？ǖ奶粕饺俗⒁饫玻∏�萬(wàn)別隨意把卡借人買(mǎi)藥，家人也不行！

近些年，百姓是越來(lái)越重視保險(xiǎn)了，可是，有些人只顧著花錢(qián)買(mǎi)，卻不知道理賠規(guī)則，最終讓保險(xiǎn)形同虛設(shè)……
外借過(guò)醫(yī)�？ㄗ约夯及┰饩苜r
市民黃先生吃過(guò)了個(gè)“悶虧”。去年他投保了一重大疾病險(xiǎn)，當(dāng)年10月，黃先生被查出患甲狀腺癌，在辦理賠時(shí)，保險(xiǎn)公司查到他的醫(yī)保卡在2012年-2014年有多次肺炎、支氣管炎等住院記錄。保險(xiǎn)公司認(rèn)為他隱瞞病史，拒賠。黃先生稱(chēng)，他本人在2012年-2014年間根本沒(méi)有住過(guò)院，但是醫(yī)�？ń杞o親戚用過(guò)，他記不清了。



　　你一定很疑惑了：家人拿自己的醫(yī)保卡買(mǎi)個(gè)藥都不行嗎？這個(gè)得看情況了，有時(shí)候還真不行！一壽險(xiǎn)公司的代理人告訴記者——
如果用你的醫(yī)保卡給家里人買(mǎi)了一些感冒藥，維生素，跌打損傷膏，影響不大；
如果家人拿你的醫(yī)�？ㄙI(mǎi)的是治療甲狀腺結(jié)節(jié)、乙肝、冠心病等疾病的藥或家人拿你的醫(yī)�？�看的是以上疾病，那么影響很?chē)?yán)重。因?yàn)檫@類(lèi)的“病史”會(huì)直接影響保險(xiǎn)公司的核保結(jié)論。
　　如果買(mǎi)保險(xiǎn)前已經(jīng)意識(shí)到自己外借過(guò)醫(yī)�？ǎ�那該怎么辦？
如果外借過(guò)醫(yī)�？ㄍ侗Ｇ皯�(yīng)主動(dòng)體檢

這種情況建議如實(shí)告知保險(xiǎn)公司，曾經(jīng)外借過(guò)醫(yī)�？ǎ�然后按照保險(xiǎn)公司的要求來(lái)“自證清白”，比如提交近兩年的體檢報(bào)告或者去體檢。
事實(shí)上，很多人在投保時(shí)，都沒(méi)有被要求體檢。保險(xiǎn)人士介紹，一般情況下，40歲以上必須體檢，40以下的基本不需要體檢。但值得注意的是，如果醫(yī)�？ń杞o過(guò)別人，投保前應(yīng)該主動(dòng)體檢。
知道這些事，
你的保險(xiǎn)才不會(huì)白買(mǎi)！
觀察期內(nèi)患病是否影響核保

30歲的陳小姐，年初網(wǎng)上購(gòu)買(mǎi)一份保額為30萬(wàn)元的重疾險(xiǎn)。購(gòu)買(mǎi)時(shí)，有一份測(cè)評(píng)健康狀況的表格，其中一項(xiàng)詢(xún)問(wèn)她是否罹患“再生障礙性貧血”，她沒(méi)多想，就填的“否”。
上個(gè)月，她去醫(yī)院治感冒，被查出患有“遺傳型貧血”�！拔疫�在觀察期，以后會(huì)不會(huì)被保險(xiǎn)公司拒保？”她慌張道。
據(jù)保險(xiǎn)業(yè)人士呂靜介紹，所謂觀察期其實(shí)是等待期，指保險(xiǎn)合同在生效的指定時(shí)期內(nèi)，即使發(fā)生保險(xiǎn)事故，受益人也不能獲得保險(xiǎn)賠償，“這么做是為防止騙保。”
　　記者了解到，各家保險(xiǎn)公司針對(duì)重疾、醫(yī)療和壽險(xiǎn)都有等待期。常見(jiàn)的重疾險(xiǎn)需90天—180天�！叭绻�等待期內(nèi)查出的是重大疾病，比如癌癥，那肯定是被拒保的�！眳戊o表示，但如果是慢性病，比如肺炎、甲狀腺結(jié)節(jié)、乳腺增生、糖尿病等，一般保險(xiǎn)公司會(huì)有三種方式處理：
第一種，保險(xiǎn)公司會(huì)退還保費(fèi)，直接拒保；
第二種是承保，但是保險(xiǎn)公司會(huì)適當(dāng)?shù)卦黾颖ＹM(fèi)；
第三種則是除外原則，就是客戶(hù)目前所患疾病帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)后果比較單一，不會(huì)造成系統(tǒng)性的健康風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司就把這一塊的風(fēng)險(xiǎn)給除外不保，而其它風(fēng)險(xiǎn)仍然在保障責(zé)任以?xún)?nèi)。比如甲狀腺結(jié)節(jié)，最直接的影響就是重疾責(zé)任中的甲狀腺癌，那把因甲狀腺引起的所有并發(fā)癥給除外了，對(duì)雙方是公平的，保險(xiǎn)公司是可以接受的。
“陳小姐查出的遺傳型貧血屬于普通慢性病，不會(huì)影響核保，再生障礙性貧血其實(shí)就是常說(shuō)的白血病，跟普通貧血不一樣。填寫(xiě)健康告知時(shí)，不清楚，可多咨詢(xún)保險(xiǎn)公司�！眳戊o說(shuō)。



高血壓患者投保可能會(huì)被拒
武漢的盧女士有高血壓，但控制得很好，她準(zhǔn)備為自己購(gòu)買(mǎi)一份重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)，但詢(xún)問(wèn)了多家壽險(xiǎn)公司，都被拒保，保險(xiǎn)公司給出的原因是“慢性病太多”。
很多人會(huì)覺(jué)得自己就血壓有點(diǎn)高，健康沒(méi)什么問(wèn)題，就像盧女士一樣。其實(shí)，高血壓會(huì)帶來(lái)很多風(fēng)險(xiǎn)，比如中風(fēng)、心梗、心衰竭、動(dòng)脈瘤及外周動(dòng)脈疾病等重癥，因此不少保險(xiǎn)公司也將其列入了黑名單。
　　不過(guò)，高血壓患者也不是不能投保。投保的保險(xiǎn)公司不同、險(xiǎn)種不同、個(gè)體情況和危險(xiǎn)因素不同，核保的結(jié)果也不盡相同。 一般來(lái)說(shuō)高血壓患者在核保時(shí)，會(huì)經(jīng)歷高血壓?jiǎn)柧�、體檢、加查（視個(gè)人情況）、綜合風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，整個(gè)流程來(lái)進(jìn)行綜合的考量，決定是否可以保、怎么保。
哪些慢性病會(huì)被拒保或加費(fèi)

除了高血壓，還有哪些常見(jiàn)的病癥容易被拒保？記者詢(xún)問(wèn)多家保險(xiǎn)公司人士了解到，常見(jiàn)的單純性脂肪肝，壽險(xiǎn)、重疾一般可以正常承保，如果再結(jié)合超重、血脂高、肝功能異常等，可能會(huì)加費(fèi)。但如果是由嗜酒引起的酒精性脂肪肝，壽險(xiǎn)、重疾一般都要拒保。

作為最常見(jiàn)慢性病之一的糖尿病，由于會(huì)導(dǎo)致一系列的重大疾病，所以如果已經(jīng)確診，基本上重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)都會(huì)拒保。不過(guò)，僅為糖尿病前期，沒(méi)有危險(xiǎn)因素，沒(méi)有出現(xiàn)臟器損傷和并發(fā)癥的情況，壽險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)有可能加費(fèi)承保。對(duì)于有危險(xiǎn)因素的，一般會(huì)拒保。
熬過(guò)兩年皆可賠是誤解
保險(xiǎn)行業(yè)中一個(gè)廣為人知、但又說(shuō)不清道不明的條款——兩年不可抗辯條款。出于對(duì)保險(xiǎn)公司行為的約束，以及更好地保護(hù)被保人利益的初衷，2009年，我國(guó)《保險(xiǎn)法》首次加入“不可抗辯條款”，在保險(xiǎn)合同生效兩年內(nèi)，除非投保人停止繳納保費(fèi)，否則保險(xiǎn)人不得以投保人在投保時(shí)未履行如實(shí)告知義務(wù)為由，主張解除保險(xiǎn)合同。也就是說(shuō)，保險(xiǎn)簽訂兩年后，保險(xiǎn)公司就不能解除合同了。

很多人想當(dāng)然地認(rèn)為“有了這一條款，即使帶病投保，熬過(guò)兩年就一定能獲賠”，錯(cuò)誤地認(rèn)為這是帶病投保的利器。
但其實(shí)《保險(xiǎn)法》第16條規(guī)定，投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。
買(mǎi)保險(xiǎn)的時(shí)候，你有責(zé)任履行如實(shí)告知的義務(wù)，如果保險(xiǎn)公司認(rèn)為問(wèn)題不大，正常承保或者加費(fèi)承保，那么就算將來(lái)導(dǎo)致嚴(yán)重的疾病，保險(xiǎn)公司也可以正常理賠。但如果故意欺瞞，甚至構(gòu)成欺詐，兩年不可抗辯就可能失去效力，必須在合法的基礎(chǔ)上才行。
來(lái)源  楚天都市報(bào)