隨著獨(dú)生子女們的父母一點(diǎn)一點(diǎn)老去,養(yǎng)老成為個(gè)人、家庭和整個(gè)社會(huì)越來越重要的議題。過去,一家有幾個(gè)孩子,子女可以輪流照顧老人,或者有錢的出錢、有力的出力,贍養(yǎng)老人的義務(wù)分?jǐn)偟礁鱾(gè)子女,壓力減小不少。
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2017-8-29 17:19 上傳
現(xiàn)在年輕人工作生活壓力都很大,用于贍養(yǎng)老人的金錢和時(shí)間非常有限,于是有房的老人想到了“以房養(yǎng)老”的辦法。
2014年7月1日,保監(jiān)會(huì)在北京、上海、廣州、武漢正式開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn),這也意味著保險(xiǎn)版“以房養(yǎng)老”正式開閘。然而,以“房養(yǎng)老!北kU(xiǎn)試點(diǎn)三年多來,承保卻不足百人。在武漢,有調(diào)查顯示,甚至有99%的子女反對父母“以房養(yǎng)老”。
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01“以房養(yǎng)老”劃不劃算
據(jù)報(bào)道,75歲的湯先生家住南京市雨花臺(tái)區(qū),近期,他和保險(xiǎn)公司簽訂相關(guān)合同,反向抵押了一套價(jià)值100多萬元的房屋,每月可領(lǐng)取5000余元的養(yǎng)老保險(xiǎn)金。這位湯先生是南京首例“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)交易。那么,湯先生和保險(xiǎn)公司,到底誰賺了呢?
作為保險(xiǎn)公司來說,老人的這套房子作價(jià)100萬元,公司要每月向老人支付5000多元的養(yǎng)老保險(xiǎn)金,也就是每年6萬元。老人的實(shí)際壽命比協(xié)議期長,那保險(xiǎn)公司就可能還會(huì)多支付更多的養(yǎng)老保險(xiǎn)金。這還不包括支付這些養(yǎng)老金的利息等。但如果老人實(shí)際壽命比協(xié)議期短,如果房價(jià)升值了,那保險(xiǎn)公司可能有錢可賺。如果到時(shí)房價(jià)不景氣,或者房屋出現(xiàn)比較嚴(yán)重的破損等,那可能使房屋掉價(jià),保險(xiǎn)公司可能要做了個(gè)賠本的買賣。
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對于湯先生來說,雖然房子抵押給了保險(xiǎn)公司,但老人可以繼續(xù)擁有房屋占有、使用、收益和經(jīng)抵押權(quán)人同意的處分權(quán),自己不但可以繼續(xù)住在這個(gè)房屋里,并按照約定條件領(lǐng)取每個(gè)月有5000多元的養(yǎng)老金。
試想,如果湯先生把房子賣掉,雖然可以獲得100萬元的現(xiàn)錢,但如果在外租一個(gè)房子可能要數(shù)千元,自己每個(gè)月的生活費(fèi)要幾千元,就算按每個(gè)月5000元計(jì)算,那100萬元也只能維持16年左右的時(shí)間。如果身體患有疾病,開支可能更大。也就是說,湯先生等到90歲之后,生活可能沒著落了。
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02大多數(shù)子女不答應(yīng)
據(jù)報(bào)道,從2014年7月到今年7月底,全國只有一家保險(xiǎn)公司開展“以房養(yǎng)老”業(yè)務(wù),共有65戶家庭90位老人完成承保手續(xù),其中無子女家庭32戶,有子女家庭33戶,參保老人平均年齡為71歲。
以房養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)三年多來,承保卻不足百人。在試點(diǎn)城市之一的武漢,“以房養(yǎng)老”試點(diǎn)三年,僅有3戶簽約,99%子女反對父母“以房養(yǎng)老”。
華中師范大學(xué)經(jīng)濟(jì)與工商管理、數(shù)學(xué)與統(tǒng)計(jì)學(xué)、社會(huì)學(xué)院曾聯(lián)合組成“以房養(yǎng)老”模式課題研究團(tuán)隊(duì),用三個(gè)月時(shí)間走訪了武漢市7個(gè)城區(qū)的660位老人及其子女。數(shù)據(jù)顯示,超過58%的老年人擁有完全自主房屋產(chǎn)權(quán),其中十分之一的老人住房面積大于120平方米。在了解“以房養(yǎng)老”模式后,有35%的老人愿意嘗試。項(xiàng)目的發(fā)起人李芷菡給他們畫了張“群像”:
主要是高齡失獨(dú)空巢老人選擇以房養(yǎng)老,也適用于有子女的老人,健康狀況越好,房屋價(jià)值越高,這種追求生活質(zhì)量的老年人更傾向于以房養(yǎng)老。
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不過,在調(diào)查中,李芷菡也聽到了眾多反對的聲音,明確表示不接受“以房養(yǎng)老”的武漢老人占23%。相較于老年人,子女的反對意見更為強(qiáng)烈,高達(dá)98.67%的子女不同意父母“以房養(yǎng)老”。李芷菡分析:
一方面老人過世以后房產(chǎn)一般過繼給子女,在很多人心里有傷利益之嫌;
另外一方面,子女贍養(yǎng)這種傳統(tǒng)養(yǎng)老觀念在民間根深蒂固,往往會(huì)遭到輿論的強(qiáng)烈批判。
這家保險(xiǎn)公司的湖北分公司內(nèi),一位劉姓工作人員抱怨,“我們和民政局申請過很多次,希望他們像鰥寡孤獨(dú)老人用這種方式改善,主要是我們公司去發(fā)函協(xié)調(diào),還沒有建立一個(gè)互動(dòng)。”
民政部門則表示,“以房養(yǎng)老”僅僅是一種養(yǎng)老產(chǎn)品,市民在養(yǎng)老過程中應(yīng)有多種選擇。 
 
保監(jiān)會(huì)副主席梁濤表示,保險(xiǎn)業(yè)探索推出的住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品,是在保障老人居住權(quán)的同時(shí),用房產(chǎn)增加現(xiàn)金流,改善老人生活品質(zhì)。盡管這是一個(gè)小眾市場,但意義重大。
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03國外的“以房養(yǎng)老”怎么樣?
雖然“以房養(yǎng)老”還是一個(gè)小眾的產(chǎn)品,但有不少專家認(rèn)為,我國老年人口規(guī)模的持續(xù)擴(kuò)大,勢必讓養(yǎng)老市場衍生出多樣化需求,而以房養(yǎng)老當(dāng)屬其中。根據(jù)民政部最新發(fā)布的《2015年社會(huì)服務(wù)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)》顯示,截至2015年底,我國60歲及以上老年人口22200萬人,占總?cè)丝诘?6.1%。其中,65歲及以上人口14386萬人,占總?cè)丝诘?0.5%。可見,相對于2.2億的老年人的養(yǎng)老需求,當(dāng)前不足百人的以房養(yǎng)老保險(xiǎn)參保人數(shù)的確不值一提。但從另一個(gè)角度看,或許正意味著后續(xù)市場空間的巨大。
“以房養(yǎng)老”在國內(nèi)是個(gè)新生的事物,但在英國早已經(jīng)形成了較為成熟的制度。早前英媒做的一份調(diào)查顯示,超過1/3的英國人打算利用房產(chǎn)來籌集養(yǎng)老金,也有一成的退休者被迫出售房產(chǎn)或?qū)⑤^大的房子換為較小的房子來維持生計(jì)。
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據(jù)《全球華語廣播網(wǎng)》英國觀察員侯穎介紹,目前在英國辦理終生抵押的金融機(jī)構(gòu)和協(xié)會(huì)有上百家,提供的金融品種多樣靈活,各家金融機(jī)構(gòu)在利率、申請人條件、還貸條件方面有所區(qū)別?偟膩碚f,申請者的年齡下限在55到60歲之間,申請者的房屋價(jià)值要符合最低評估值,通常在7萬英鎊到10萬英鎊之間,另一種以房養(yǎng)老的方式是出售大房換購小房,用差價(jià)款養(yǎng)老。
在美國,由于美國的養(yǎng)老保險(xiǎn)體系相對來說比較完善,以房養(yǎng)老只是一種補(bǔ)充的養(yǎng)老方式。2009年開始,美國國會(huì)制定的住房和經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇法中,對于老人購買新房時(shí)申請反向的抵押貸款作出新的規(guī)定,申請者只要有能力支付房價(jià)及貸款額之間的差價(jià)還有手續(xù)費(fèi),可以獲得住房的反向抵押貸款。
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倘若一名72歲的老人想要賣掉位于洛杉磯價(jià)值50萬美元的房子,老人將20萬美元贈(zèng)送給兒子,另外的20萬美元的用于養(yǎng)老,老人搬到附近房價(jià)比較低的社區(qū),購買一棟價(jià)值20萬美金的房子,這時(shí)老人有兩種選擇,用自己的現(xiàn)金買房或者申請反向貸款。根據(jù)他的年齡、住房的價(jià)值,20萬美金的房子的可以得到的反向貸款是134000美金,老人只需要繳納66000美金的頭款還有手續(xù)費(fèi),可以擁有這棟住宅,一直居住到過世,房產(chǎn)稅會(huì)比50萬美元的住房低一些,相當(dāng)于降低住房成本。
“以房養(yǎng)老”雖然使老人保證了老有所養(yǎng),但也有不利的地方,一旦訂立了“以房養(yǎng)老”協(xié)議,就可能很難反悔,如果要反悔,可能要賠償一定的損失。此外,“以房養(yǎng)老”后,可能選擇別的養(yǎng)老方式就沒有了余地。試想,老人如果把房賣掉了,有現(xiàn)金在手中,可以租房住,也可以選擇到養(yǎng)老院去安度晚年。而且一旦生了大病,可以讓這些錢應(yīng)急。而“以房養(yǎng)老”則只能每月領(lǐng)取5000多元,又不可提前支付,一旦生了大病,就可能無錢可治,房子又不好賣,不好再抵押,生活可能有點(diǎn)困難。
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